Como ya saben en el Club Hipotecario acabamos de lanzar la nueva sección titulada Blog de Profesionales. La intención es brindar un espacio a todos los profesionales que deseen crear articulos especializados y compartirlos con todos nuestros usuarios. En el siguiente video les mostraremos paso a paso como crear su primer articulo o entrada.
No olviden dejar sus comentarios o sugerencias.
Antes de apresurarte y acudir a cualquier institución debes saber que el hecho de comprar tu casa a través de un crédito, no significa que no tengas que desembolsar dinero para ello, por el contrario, deberás contar con un ahorro previo que puede representar un 20% del valor de la propiedad que planeas adquirir, ya que será necesario cubrir los llamados gastos de originación, como lo pueden ser: Enganche, Estudio Socio económico, Avalúo de la propiedad, Comisión por apertura, Gastos Notariales e impuestos.
Realmente es importante resaltar que las cuotas y comisiones son variables dependiendo de cada institución bancaria, sin embargo, daremos un ejemplo sencillo de los porcentajes promedio que se destinan a los gastos iniciales derivados de su contratación.
Entre las funciones del notario se encuentran: verificar el estatus legal del inmueble a escriturar, en cuanto a que no tenga adeudo por algún otro crédito; que se encuentre libre de gravámenes, y que no haya adeudos de impuesto predial ni agua durante los últimos cinco años, además de corroborar en el Registro Público de la Propiedad que el vendedor sea su legítimo dueño.
Ahora ya sabes cuál es el primer paso para obtener un crédito hipotecario. Busca como objetivo ahorrar lo necesario para cubrir los gastos de originación, de lo contrario no lograrás tu objetivo de adquirir tu casa o departamento.
Planea tu presupuesto, evita los gastos innecesarios y destina una cantidad mensual para alcanzar tu meta.
Instituciones de Gobierno que otorgan Créditos Hipotecarios |
|
|---|---|
| Institución | Destino del Crédito |
 Infonavit.- Esta institución otorga créditos solamente a las personas que son asalariadas que cuentan con una subcuenta de vivienda y cotizan ante el Instituto. |
|
 Fovissste.- Otorga créditos para vivienda a los trabajadores al servicio del Estado. |
|
 Fonhapo.- Opera programas de financiamientos con subsidios para las familias con menores ingresos y discapacitados. |
|
Instituciones del Sector Privado que otorgan Créditos Hipotecarios |
|
|---|---|
| Grupo | Nombre de la Institución |
| Bancos.- Esta institución otorga créditos solamente a las personas que son asalariadas que cuentan con una subcuenta de vivienda y cotizan ante el Instituto. |
|
| Sofoles.- La Sofoles son sociedades anónimas especializadas en el otorgamiento de créditos a una determinada actividad o sector, por ejemplo: hipotecarios, al consumo, automotrices, agroindustriales, microcréditos, a pymes, bienes de capital, transporte, etc. Para realizar dicha actividad la Ley de Instituciones de Crédito las faculta a captar recursos provenientes de la colocación, en el mercado, de instrumentos de deuda inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios; también pueden obtener financiamiento bancario. |
|
| Sofomes.- Las Sofomes son entidades financieras que, a través de la obtención de recursos mediante el fondeo en instituciones financieras y/o emisiones públicas de deuda, otorgan crédito al público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento financiero y factoraje financiero. Una Sofom no puede captar recursos del público y no requiere de la autorización del gobierno federal para constituirse. Se considerarán como Sofomes aquellas sociedades anónimas que en sus estatutos sociales, contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más de las actividades que se indican en el párrafo anterior. Estas entidades financieras gozarán de las mismas ventajas fiscales y procesales que tenían al ser sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje, adicionándoseles algunas ventajas civiles al ser empresas mercantiles. |
|
Un crédito hipotecario puede ser otorgado por instituciones financieras privadas como lo son Bancos, Sofomes, Sofoles, o bien por organismos gubernamentales como lo son Infonavit, Fovissste o Fonhapo.
Todas estas instituciones nos ofrecen una gran variedad de productos, con variantes enlos plazos, tasas de interés y programas de apoyo, o incluso programas especiales que premian la puntualidad del acreditado.
Lo anterior representa una gran oportunidad para el consumidor, ya que tiene el poder para elegir el producto hipotecario que más convenga a sus intereses y que más se adapte a sus necesidades, ya sea que necesites comprar una casa nueva o usada, construir en un terreno propio o incluso pagar algún pasivo hipotecario.
A continuación te presentamos de una manera sencilla, la lista de los principales actores en el sector del Crédito Hipotecario en México. Los podrás ver en las siguientes tablas divididos en Instituciones de Gobierno y del Sector Privado.
Instituciones de Gobierno que otorgan Créditos Hipotecarios |
|
|---|---|
| Institución | Destino del Crédito |
| Infonavit.- Esta institución otorga créditos solamente a las personas que son asalariadas que cuentan con una subcuenta de vivienda y cotizan ante el Instituto. |
|
| Fovissste.- Otorga créditos para vivienda a los trabajadores al servicio del Estado. |
|
| Fonhapo.- Opera programas de financiamientos con subsidios para las familias con menores ingresos y discapacitados. |
|
Instituciones del Sector Privado que otorgan Créditos Hipotecarios |
|
|---|---|
| Grupo | Nombre de la Institución |
| Bancos.- El Servicio de Banca y Crédito es la actividad principal que realizan los bancos como instituciones de intermediación financiera. Conforme a la Ley de Instituciones de Crédito, se considera servicio de banca y crédito a la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros (intereses) de los recursos captados. |
|
| Sofoles.- La Sofoles son sociedades anónimas especializadas en el otorgamiento de créditos a una determinada actividad o sector, por ejemplo: hipotecarios, al consumo, automotrices, agroindustriales, microcréditos, a pymes, bienes de capital, transporte, etc. Para realizar dicha actividad la Ley de Instituciones de Crédito las faculta a captar recursos provenientes de la colocación, en el mercado, de instrumentos de deuda inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios; también pueden obtener financiamiento bancario. |
|
| Sofomes.- Las Sofomes son entidades financieras que, a través de la obtención de recursos mediante el fondeo en instituciones financieras y/o emisiones públicas de deuda, otorgan crédito al público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento financiero y factoraje financiero. Una Sofom no puede captar recursos del público y no requiere de la autorización del gobierno federal para constituirse. Se considerarán como Sofomes aquellas sociedades anónimas que en sus estatutos sociales, contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más de las actividades que se indican en el párrafo anterior. Estas entidades financieras gozarán de las mismas ventajas fiscales y procesales que tenían al ser sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje, adicionándoseles algunas ventajas civiles al ser empresas mercantiles. |
|
En el artículo anterior mencionábamos lo que es un Crédito Hipotecario y la importancia que éste tiene al momento de adquirir una vivienda cuando no contamos con el dinero necesario para hacerlo de contado.
Para dar continuidad a esta serie de artículos, en esta ocasión explicaremos con más detalle la manera en que funciona un crédito hipotecario y para ello debemos conocer cada uno de los elementos que lo conforman.
Comenzaremos por describir de manera sencilla la forma en que opera un Crédito Hipotecario para posteriormente detallar cada uno de sus elementos.
Al momento de adquirir un crédito hipotecario deberemos firmar un contrato con Garantía Hipotecaria, con lo cual se genera un gravamen sobre el inmueble quedando como garantía real de que el préstamo deberá ser liquidado conforme a lo pactado. Lo anterior significa que estamos obligados a pagar el crédito que nos ha sido otorgado, en el plazo establecido, así como todos los gastos y/o comisiones pactadas al momento de realizar la firma, ya que de no hacerlo se podría iniciar un juicio de adjudicación, donde el banco reclamará la propiedad como garantía del incumplimiento de pago. En pocas palabras podríamos perder nuestro patrimonio si no cumplimos con el compromiso establecido en dicho contrato.
Cuando tramitamos un Crédito Hipotecario y posteriormente lo formalizamos a través de un contrato, establecemos también las condiciones en que nos ha sido otorgado el crédito y aspectos como el plazo en que deberemos pagar la totalidad del mismo, el cual quedará definido en un número de pagos mensuales a los cuales se les indexará no solo una tasa de interés, sino también algunas comisiones que detallaremos a continuación:
Los siguientes son los elementos que consideramos más importantes en un crédito hipotecario y damos una breve descripción de cada uno de ellos, incluimos algunas imágenes que esperamos sirvan de apoyo.
El Crédito Hipotecario es un préstamo que una entidad financiera (Banco o Sofol) otorga para que un particular pueda comprar, construir o ampliar una vivienda. Se recurre a un crédito hipotecario cuando aun no se cuenta con el capital suficiente para realizar la compra.
Con el crédito hipotecario el bien inmueble queda en garantía comunmente llamada Hipoteca y es utilizada para asegurar el pago del crédito otorgado.
Cualquier crédito hipotecario, otorgado por bancos, sofoles o cualquier otra institución financiera siempre va a estar sujeto a una tasa de interés, comisiones y gastos adicionales, por lo tanto se tendrá que cubrir costos adicionales por el préstamo que se ha adquirido.
La realidad es que el crédito hipotecario si bien ayuda para obtener una vivienda, también puede poner en riesgo la estabilidad económica familiar si no se toma la elección correcta, por ello, es de suma importancia invertir el tiempo necesario para elegir el producto adecuado y sobre todo, que éste provenga de una institución seria que nos garantice las mejores condiciones para nuestra economía.
Antes de contratar un crédito hipotecario es necesario que se analice si las condiciones de contratar el crédito hipotecario son las adecuadas , tomando en cuenta los siguientes puntos:
Un crédito hipotecario no debe convertirse en una gran carga que impida solventar los gastos más necesarios, por ello, los pagos que debemos hacer de un crédito hipotecario no deberían absorber completamente los ingresos real disponible, se tomar en cuenta que contratar el crédito hipotecario, significa comprometerse a pagar esa cantidad durante muchos años.
Un crédito hipotecario, definitivamente es una inversión, ya que desde el momento en que decidimos adquirirlo, estamos generando un patrimonio personal o para nuestra familia. Es aquí, entonces, donde tendríamos que reconocer y diferenciar los gastos necesarios y los gastos innecesarios para que podamos también identificar en qué estamos gastando y en qué estamos invirtiendo nuestro dinero. Es muy importante recordar que comprar una casa o departamento con crédito es una inversión que forma el patrimonio de nuestra familia, sólo cuando los pagos y gastos asociados al mantenimiento del inmueble se mantienen al corriente. Mantener nuestra casa bien cuidada es garantía de que su valor en el tiempo se incrementará generando plusvalías.
Es recomendable contratar un crédito para adquirir una vivienda cuando:
La comparación de precios de hipotecas o préstamos de vivienda lo ayudará a conseguir términos de financiamiento más favorables.
Para la mayoría de las personas, comprar una vivienda con la ayuda de un préstamo, suele ser una de las acciones financieras de mayor monto y duración durante su vida, tanto por la cantidad de dinero que debe reunir previamente, como por el plazo en que se puede amortizar el crédito, sin embargo, a diferencia de otro tipo de bienes, una vivienda generalmente mantiene o incrementa su valor al paso del tiempo.
Recomendaciones
La comparación de precios de hipotecas o préstamos de vivienda lo ayudará a conseguir términos de financiamiento más favorables.
Para la mayoría de las personas, comprar una vivienda con la ayuda de un préstamo, suele ser una de las acciones financieras de mayor monto y duración durante su vida, tanto por la cantidad de dinero que debe reunir previamente, como por el plazo en que se puede amortizar el crédito, sin embargo, a diferencia de otro tipo de bienes, una vivienda generalmente mantiene o incrementa su valor al paso del tiempo.
Recomendaciones
Un simulador de créditos hipotecarios te permite comparar entre múltiples opciones de hipotecas. Es importante utilizar siempre las herramientas disponibles para conocer a detalle los gastos que deberemos desembolsar al momento de comprar nuestra casa a través de un crédito.
Una de las herramientas que el Banco de México ha desarrollado para el consumidor es su exclusivo Simulador de Hipotecas, el cual consideramos de los más completos en a actualidad y por ello lo recomendamos ampliamente. Para efectuar cualquier cálculo de hipoteca, es necesario que llenes el siguiente formulario:
Cocina
Muebles: Uno de los materiales preferidos por los arquitectos y decoradores ecológicos es el bambú. Además de bonito, es durable y renovable, ya que se cosecha repetidamente del mismo tallo. A diferencia de especies que demoran 60 años para alcanzar la madurez, el bambú puede ser cosechado a los 5 años y medio o 6 años, dejando detrás plantas creciendo. “Los gabinetes de la cocina se pueden hacer utilizando paneles de 4 x 8 o recubrimientos de ¾¨, 1/8¨ o 1/42¨.
Mesada: Entre los materiales nobles más innovadores, la empresa Living Green propone la “Piedra de Papel” Paperstone, un nuevo material sólido que proviene del papel reciclado y la resina a base de agua. Su aspecto y textura son parecidos al de la “piedra de jabón”, pero este material es más durable, reparable y resistente hasta 350 grados el calor. Viene en negro pizarra, marrón cuero, marrón moca y amarillo “mimbre”.
Café: Evita desperdicios utilizando un filtro de tela en lugar de usar y descartar varios filtros de papel por día.
Vajilla: Hay varias alternativas ecológicas. Si buscas platos, encontrarás de bamboo, por ejemplo, o de madera. En cuanto a los vasos, hay varios modelos de vidrio reciclado
Agua: Aunque según la ley todos los municipios deben agregarle cloro al agua y testear que no contenga 83 posibles contaminantes, la realidad demuestra que siguen habiendo otros componentes nocivos en el suministro. Por eso, nada mejor que colocar un filtro de agua en el grifo de tu cocina, para remover el 95 por ciento de las bacterias, quistes, cloro, pesticidas y herbicidas.
Baño
Bañera: Si en tu estado el agua tiene mucho agregado de cloro y sientes que se te reseca la piel y el cabello, puedes instalar un filtro de agua también en el baño. Vienen en distintas formas y presentaciones. Hay, por ejemplo, unos que vienen en forma de bolas con pequeños cristales de cuarzo que remueven el cloro en un 90 por ciento.
Cortinas: Nada mejor para reemplazar las tradicionales cortinas de vinilo por unas cortinas de canvas resistentes al moho. A diferencia de las de plástico, éstas se lavan en la lavadora y son 100 por ciento naturales.
Toallas: Al comprar las toallas, no sólo te fijes en la etiqueta que sea 100 por ciento de algodón sino también observa que no haya pasado por un tratamiento químico. Según la empresa especializada “la producción convencional del algodón utiliza el 24 por ciento de los pesticidas y fertilizantes químicos del mundo, ocupando solamente un 3 por ciento de las tierras de cultivo”.
Habitaciones
Aunque la cama a veces dura para toda la vida, si tienes que comprarte una puedes optar por una de madera prensada, pero que no contenga formaldehído o adhesivos sintéticos, o una de madera dura natural a opción son las camas de madera Teca reciclada, que vienen en varios estilos: tipo campo, estilo zen, entre otros
Las sábanas también conviene que sean de algodón orgánico 100 por ciento. Las que contienen cierto porcentaje de poliéster pueden producir irritaciones especialmente a las personajes alérgicas.
Puedes llevar a cabo una prueba de plomo en alguna ferretería de la zona; no obstante, no hay garantías de que los resultados del examen sean precisos. Para asegurarte, contrata una empresa para que recoja la pintura y envíalas a un laboratorio para su análisis. Si tienes pintura con plomo en buenas condiciones, la solución puede ser tan sencilla como pintar encima
El lijado provoca polvo y astillas peligrosas. Si la pintura se descascarilla, ponte en contacto con alguna empresa que se especialice en eliminación de plomo. Pocas casas antiguas tienen cañerías de plomo. Los caños de plomo son grises y se abren fácilmente con un objeto punzante.
En algunas ciudades más antiguas, las cañerías de abastecimiento de agua que van de la calle a las casas son de plomo. Las cañerías de cobre instaladas antes de 1970 pueden contar con juntas unidas con soldadura con plomo.
Algunas ciudades tratan estos problemas agregando un elemento de rastreo de fosfatos en el agua. Esto recubre los caños de plomo o las juntas para que casi no haya pérdidas de plomo en el agua potable. No obstante, no dejes de ponerte en contacto con el departamento de construcciones para que hagan pruebas en el agua.
Para asegurarte de que no haya plomo en el agua que usas para beber y cocinar, permite que el agua corra por alrededor de un minuto antes de usarla; es probable que el agua que quedó en las cañerías toda la noche contenga plomo. Cocina con agua fría en vez de hacerlo con agua caliente, ya que es más probable que esta última esté contaminada.
Hasta 1970, los automóviles utilizaban gasolina que contenía plomo. Por lo tanto, es posible que los terrenos cerca de una calle transitada estén contaminados. Algo tan sencillo como mantener limpia tu casa y la ropa sirve mucho para eliminar la posibilidad de envenenamiento con plomo.
Evita que tus hijos ingieran plomo. Los niños son especialmente susceptibles al envenenamiento con plomo. Una vez que entra al cuerpo, el proceso de eliminación del plomo es muy lento, por lo tanto, las exposiciones prolongadas –incluso a niveles bajos- poseen un efecto acumulativo. El envenenamiento con plomo afecta típicamente al cerebro. Es posible que los síntomas incluyan náuseas, fatiga, lapsos cortos de atención y torpeza.